מהי הלוואת זכאות בתמהיל משכנתא? האם אנחנו זכאים להלוואה? ואיך משפיעה הזכאות על המשכנתא ועמלות הפירעון המוקדם? איך מגישים את הבקשה לזכאות בסמוך לאישור עקרוני למשכנתא יועץ משכנתאות מסביר הכול בפנים.
מהי הלוואת זכאות?
הלוואת זכאות זו הלוואה שמוענקת על ידי הבנקים אך בפועל ניתנת מטעם המדינה בתנאים מועדפים לאוכלוסיית הזכאים,
והיא הלוואה שניתנת לטובת רכישת דירה או בנייה עצמאית של בית.
הלוואה זו הינה בריבית קבועה וצמודה למדד וניתנת בכפוף לקריטריונים שקבעה המדינה.
הריבית תחושב לפי 0.5% פחות ממוצע ריביות המשכנתא שמתפרסם בנק ישראל ולא תעלה על 3% במקסימום.
הזכאים יוכלו לבחור את תקופת החזר המשכנתא עד ל-30 שנה, עם אפשרות קיצור לתקופות של 10, 15, 20 או 25 שנה.
מי זכאי לקבלת הלוואת זכאות?
על פי ההגדרה, תעודת הזכאות ניתנת לאדם שאין דירה בבעלותו / לעולם לא הייתה דירה רשומה על שמו.
הלוואת זכאות – תנאים לקבלת זכאות:
- זוגות נשואים
- זוגות "ידועים בציבור" שיכולים להוכיח התנהלות משק בית וחיים משותפים יוכלו להיבדק בוועדת חריגים.
- נכים מעל גיל 21
- עולים חדשים (זוגות או יחידים) עם תוספת ניקוד על ותק בארץ
- משפחות חד הוריות
- יחידים מעל גיל 30
- בעלי שירות צבאי / לאומי בני 21 ומעלה הרוכשים דירה באזורים המיועדים לפיתוח מטעם משרד הבינוי והשיכון
חישוב הניקוד לפיו נקבע הסכום בהלוואת הזכאות:
ישנם מספר פרמטרים לפיהם מתבצע חישוב נקודות הזכאות אותם יקבלו בני הזוג הלווים / הלווה היחיד.
ככל שהניקוד יהיה גבוה יותר, כך גם הזכאות בהלוואת הזכאות תהיה לסכום גבוה יותר.
סכום הניקוד המינימאלי לצורך קבלת זכאות: 1,000 נקודות.
הניקוד נקבע לפי מספר פרמטרים: סטטוס משפחתי, מספר שנות הנישואים, שירות צבאי / לאומי,
מספר הילדים ומספר האחים והאחיות של הלווים.
מספר דוגמאות לנקודות לפי פרמטרים:
- זוג נשוי בתום השנה הראשונה זכאי ב – 250 נקודות ו – 50 נקודות על כל שנה נוספת
- כל אח שווה 50 נקודות
- הילד הראשון שווה 350 נקודות וכל ילד נוסף יזכה אתכם ב-150 נקודות
פרמטרים נוספים שיכולים לעלות את הניקוד: נכות, מענק בטחוני ביישובי הנגב וקו העימות,
תוספת משכנתא באזורי עדיפות לאומית (ממש תוספת של עד 1,500 נקודות)
ניתן לבצע חישוב לנקודות הזיכוי שלכם באמצעות "מחשבון הזכאות"
אילו מסמכים נדרשים כדי להנפיק תעודת זכאות?
- צילום ת"ז + ספח של הרוכשים
- אישור שירות צבאי / לאומי של כל אחד מהרוכשים
- צילומי ת"ז וספח של כל האחים והאחיות של הרוכשים.
בנוסף, ישנם מסמכים נוספים שהבנק יכול לדרוש בהתאם לסטטוס הרוכשים:
- תעודת נישואין / תעודת הרשמה לנישואים
- טופס הצהרה על ידועים בציבור חתום ע"י עורך דין / תעודת חיים משותפים
- אישור הריון מחודש חמישי ייחשב לילד נוסף
- אישורי נכות עם כל הנספחים שמעידים על אחוז ואופי הנכות
- תעודת גירושין
- אלמנים – תעודת פטירה של בן / בת הזוג
- עולים חדשים – תעודת עלייה.
היתרונות בהלוואת זכאות:
- ניתן לפרוע הלוואה זו בכל זמן נתון ללא עמלת פירעון מוקדם.
-
גובה ההלוואה אינה נכללת בחישוב הקצאת ההון של הבנקים.
כלומר אם לקחנו משכנתא כוללת של 600,000 ₪ ומתוכה 150,000 ₪ הם מהלוואת זכאות,
חישוב הקצאת ההון של הבנקים יהיה לפי 450,000 ₪ - במקרה של 60% מימון ומעלה מדובר בריבית מאד אטרקטיבית, רק 3% ריבית
- ניתן לקבל הנחה משמעותית עד כדי ביטול עמלת פתיחת תיק משכנתא וכמו כן, הנחה על שמאות בהלוואה.
- הנחה גדולה יותר בעמלות פירעון במסלולים האחרים בתמהיל
-
במקרה של מימוש הנכס, יהיה קשה יותר "להוציא אתכם" מהנכס, היות ויש כאן הלוואה מטעם המדינה,
שלרב תגלה התחשבות ותעזור בפריסת חיובים שנצברו מאשר למהר לממש את הנכס.
החסרונות בהלוואת זכאות:
הלוואת זכאות למי שזכאי היא אופציה נחמדה מאד ולעתים כדאי יהיה לשלב אותה בהלוואת המשכנתא ככל והיא גדולה.
יחד עם זאת, זו לא הלוואה שהבנק נותן אלא המדינה,
והבנק פחות אוהב לשלב הלוואת זכאות כיוון שהמימוש על הנכס במקרה של פיגורים קשה יותר,
לכן ברב הפעמים מי שייקח הלוואת זכאות עשוי לייקר מעט את המסלולים האחרים בתמהיל המשכנתא.
מענק מקום / הלוואת מקום:
מענק מקום או הלוואת מקום נקבעים בראש ובראשונה על פי מיקומו הגיאוגרפי של הנכס ובהתאם לרשימה של משרד הבינוי והשיכון שמתעדכנת מעת לעת גם במיקומים וגם בסכומים שניתן לקבל במענק.
ברב המקרים, המענק ניתן באזורי פריפריה ומעבר לקו הירוק כאשר המטרה העיקרית היא לפתח את המקום.
המענק הוא סכום כסף חד פעמי שניתן במטרה לסייע לרכישת הנכס, הוא מופיע כהלוואה תמהיל המשכנתא אך בפועל הרוכשים לא משלמים את ההלוואה הזו כל עוד הם מתגוררים בדירה לאורך כל תקופת המענק.
המענק אינו קשור להלוואת הזכאות ובשילוב של הלוואת זכאות ומענק מקום, ניתן להגיע לאחוז מימון של עד 95% משווי הנכס,
והוא יופיע באישור עקרוני למשכנתא בתור הלוואה עם תקופה וקרן אך ללא תשלום בפועל. במקרים של גרירת משכנתא בה קיים מענק, מוטב להשאיר את המענק בבנק המקורי ולגרור את יתר המסלולים בלבד.
אנו מציעים להיכנס ולקרוא עוד מאמרים בנושאי סיוע במשכנתא באתר משרד הבינוי והשיכון
קבעו שיחה עם יועץ משכנתאות ובדקו את הזכאות שלכם
מתלבטים אם לשלב הלוואת זכאות בתמהיל המשכנתא שלכם?
יועץ משכנתאות מצוות אמון משכנתאות ישמח לענות לכם על השאלה בפגישת אפיון פיננסי, שתעשה לכם סדר ותעזור לכם לתכנן את הצעדים הראשונים בדרך למשכנתא.
השאירו פרטים ואחד מיועצי המשכנתאות שלנו, יצור עמכם קשר לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות.
ואם תרצו, אנחנו נוציא לכם אישור עקרוני למשכנתא מול הבנק.
