קביעת סכום ההחזר החודשי להלוואת המשכנתא אינה שליפה מהמותן. יועץ משכנתאות מסביר איך תדעו לחשב את סכום ההחזר החודשי הרצוי לכם לתמהיל משכנתא
ההחזר החודשי במשכנתא הוא יתד חשוב בתהליך לקיחת המשכנתא.
כאשר אנחנו בקיאים בנושא אחוז המימון וההון העצמי המינימאלי הנדרש לעסקה,
אנחנו מתקדמים צעד נוסף בתכנון המשכנתא.
וזהו השלב בו אנחנו קובעים לעצמנו מהו סכום ההחזר החודשי במשכנתא אותו נרצה לשלם.
איך קובעים את סכום ההחזר החודשי במשכנתא?
קביעת סכום ההחזר החודשי אינה שליפה מהמותן!
על מנת לתכנן את המשכנתא בצורה נכונה, יש כמה דברים שאנחנו צריכים לקחת בחשבון.
ראשית, אנחנו צריכים לנתח את סל האשראי שלנו.
ממש לרשום את כל ההכנסות שיש לנו מול כל ההוצאות שלנו,
ולנסות להבין איזה סכום נוכל לשלם על המשכנתא מבלי ששגרת החיים שלנו תיפגע.
מדובר בתשלומים ארוכי טווח, ולכן חשוב לתכנן גם להיום אך גם לעתיד את ההחזר החודשי הרצוי.
אחד הכללים הבולטים בקביעת ההחזר,
הוא לתכנן את התשלום החודשי כך שיהווה עד 35% מההכנסה הפנויה שלנו.
מהי הכנסה פנויה למשכנתא?
ההכנסה הפנויה למשכנתא, מורכבת מסכום הכסף "נטו" שמועבר אליכם לחשבון הבנק ממקום העבודה,
בקיזוז הלוואות ומוצרי אשראי ארוכי טווח, מעל שנה וחצי.
לדוגמא:
אם ההכנסות שלנו עומדות על 15,000 ₪ נטו ויש לנו הוצאות של כ – 3,000 ₪, ההחזר החודשי המקסימאלי שנוכל לתכנן מבלי ליצור "בעיות" במשכנתא הוא 4,200 ₪
אך זהו לא הכלל היחידי שיש לקחת בחשבון. גם סכום המשכנתא שנרצה ישפיע על סכום ההחזר הרצוי.
שימו לב:
סכום "ההחזר החודשי" משפיע באופן ישיר על משך תקופת ההלוואה והריביות שניתנות על ידי הבנק.
כלל ברזל: הסכום שאנחנו רוצים לשאוף אליו הוא כ – 500 ₪ לכל 100,000 ₪ בהלוואת המשכנתא.
על מנת, למקסם את היכולות שלנו אל מול הבנקים,
וכדי למנוע זינוק בריביות בשל החזר חודשי נמוך מדי, או פריסת תשלומים לטווח שנים רחב יותר ממה שבפועל צריך.
במקרה של משכנתא על סך: 700,000 ₪ התשלום שנרצה לחתור אליו הוא 3,500 ₪ לכל הפחות.
בחרו את הסכום להחזר הרצוי לתשלום, זכרו לקחת את כל המשתנים בחשבון.
מהו יחס החזר? ואיך יודעים מהו יחס החזר נכון למשכנתא?
יחס החזר הוא היחס בין סכום ההחזר החודשי שבחרתם אל מול ההכנסות שלכם.
בנק ישראל מאשר יחס החזר של עד 50% מסך ההכנסה הפנויה שלכם, אבל הבנקים לרב יאשרו עד 40% יחס החזר.
יחס ההחזר המומלץ, יהיה בדרך כלל עד שליש מגובה ההכנסה הפנויה שלכם.
כך תהיו בטוחים שהמשכנתא לא תכביד עליכם, ותצליחו לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא.
בנוסף, בעקבות עליות הריבית שחווינו בשנת 2022 מומלץ לקחת מקדם ביטחון ולהימנע מיחס החזר של 40% מההכנסה הפנויה.
השאירו מרווח ביטחון למקרה שהריביות והמדדים ימשיכו לעלות, וכך תימנעו ממשכנתא שלא מותאמת לצרכים שלכם.
זכרו שההחזר החודשי יהיה יתד חשוב בעת בניית תמהיל משכנתא. איזון התקופות והמסלולים בתמהיל משכנתא,
בהתאם לסכום שאתם רוצים לשלם הוא תהליך שלא נקל בו ראש.
מהו סכום ההחזר החודשי שלכם? בואו נדבר על זה...
עברתם על ההכנסות וההוצאות שלכם, ואתם רוצים לדעת שהסכום שאתם מכוונים אליו יטיב עם תנאי המשכנתא שתקבלו?
צרו קשר עוד היום עם יועץ משכנתאות מצוות אמון משכנתאות,
וקבעו פגישת אפיון פיננסי שתעזור לכם לתכנן את הצעדים הראשונים שלכם בדרך למשכנתא.
כך תדעו בדיוק מהו סכום ההחזר החודשי הרצוי לכם לטובת בניית תמהיל משכנתא מנצח.
