האם זה הזמן למחזור משכנתא? בתור יועץ משכנתאות אני נשאל כל הזמן מתי הזמן הנכון למחזר את המשכנתא.
מהו מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא זהו תהליך בו אנחנו מסלקים את המשכנתא הנוכחית, ומעמידים במקומה משכנתא חדשה,
על מנת לשפר את התנאים של המשכנתא הנוכחית, ולהתאים את המשכנתא לצרכים שלנו באותו פרק זמן.
מה הסיבה האמיתית למחזור המשכנתא?
אם הייתם שואלים אותי, מה המטרה שבגללה אנשים פונים למחזר את המשכנתא,
אז הייתי עונה לכם שבדרך כלל מטרת המיחזור תהיה ליצור חיסכון בעלות הכוללת של המשכנתא,
אלא שבשנות 2022-2023 ישנה עלייה חדה בבקשות למחזור המשכנתא דווקא ממקום של פריסה מחודשת להלוואה הקיימת, על מנת להוזיל את סכום ההחזר החודשי.
מדובר בתוצאה ישירה של עליית הריביות שחלה בשנתיים האחרונות, בדגש על ריבית הפריים ומדד המחירים לצרכן.
ישנן סיבות נוספות בגללן נרצה לבצע את התהליך, אך אנחנו נתרכז במאמר הזה בשלוש הסיבות הנפוצות:
הוזלת העלות הכוללת של המשכנתא ויצירת חיסכון-
על אף שרבים חושבים שבעקבות עליית הריבית הכדאיות למחזור המשכנתא ירדה כמעט לרמה שאינה רלבנטית,
אני יכול לספר לכם שבתור יועץ משכנתאות יש מקרים בהם עדיין קיים פוטנציאל לחיסכון.
בחודש האחרון, ינואר 2023, חסכנו למשפחה מעל ₪150,000 באמצעות מחזור המשכנתא.
המשכנתא הקודמת שלהם נלקחה לפני כ-18 שנים, והייתה צמודה כולה למדד המחירים לצרכן ובריבית קבועה של 7%.
בוודאי שבמקרה שלהם, על אף עליית הריביות בשנתיים האחרונות עדיין היה מקום למחזור המשכנתא.
הורדת סכום ההחזר החודשי-
עליית ריבית הפריים בשנתיים האחרונות, באה לידי ביטוי בכל המשכנתאות בהם קיים מסלול בריבית הפריים.
בעלי משכנתאות רבים סיפרו על עלייה של עד ₪1500 בהחזר החודשי ואף יותר.
כשסכום ההחזר החודשי מזנק בצורה כזו, אין פלא שאנשים רוצים למחזר את המשכתא ולהוזיל את סכום ההחזר החודשי.
אבל אם הסיבה הקודמת הייתה ליצור חיסכון במשכנתא, הרי שמחזור שנובע ממטרה להוזיל את ההחזר החודשי,
ברב המקרים תגרום דווקא להתייקרות העלות הכוללת של המשכנתא,
בשל פריסה מחדש לתקופה ארוכה יותר של הלוואת המשכנתא.
החדשות הטובות הן שיש בנקים שמאפשרים לבעלי משכנתאות למחזר את מסלול הפריים,
ולהאריך את התקופה מבלי לפגוע בתנאי המשכנתא הנוכחיים.
התייעלות כלכלית ואיחוד הלוואות-
עליית ריבית הפריים השפיעה לא רק על המשכנתאות, אלא על כל ההלוואות ומוצרי האשראי הקיים במשק.
רבים מבעלי המשכנתאות בישראל, משלמים מדי חודש גם על הלוואות נוספות שיש להם בחשבון.
חלק מהאנשים מצאו את עצמם לוקחים הלוואה ועוד הלוואה, על מנת "לסגור את החודש",
וגילו שההלוואות שלקחו זינקו להם משמעותית בסכום ההחזר החודשי.
לכן לא מפתיע שאנשים רבים פונים לתהליך של מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות.
לסיכום:
כמו שכבר קראתם והבנתם מהמאמר, יכולות להיות יותר מסיבה אחת אפשרית לביצוע מחזור משכנתא,
אך בתור התחלה, שאלו את עצמכם:
- מה סטטוס המשכנתא שלכם?
- מהי המטרה האמתית לשמה אתם רוצים למחזר את המשכנתא?
- האם תרצו לבצע את התהליך לבד או עם יועץ משכנתאות?
מדוע כדאי לבדוק היתכנות למחזור עם יועץ משכנתאות?
בתור התחלה, כל אחד יכול לבצע את התהליך לבדו מול מוקד המשכנתאות בבנק בו מנהל את המשכנתא הנוכחית,
אך לעתים ניתן יהיה לקבל תנאים עדיפים בבדיקה מקיפה עם בנקים נוספים.
אבל זו לא הסיבה היחידה בגללה הייתי מציע לבצע את התהליך עם יועץ משכנתאות.
הרבה פעמים הרצון למחזר את המשכנתא מלווה ברצון ליצור התאמה של המשכנתא לצרכים שלכם.
בניית תמהיל משכנתא שבאמת מתאים ליכולות שלכם, ולא יכביד על ההתנהלות הכלכלית,
ויצירת מתווה להתנהלות כלכלית נכונה על מנת להימנע ממצב בו אנחנו נצטרך להיעזר בהלוואות נוספות מלבד המשכנתא.
הדרך הכי טובה לבצע התייעלות כלכלית בתהליך המחזור, היא להיעזר ביועץ משכנתאות.
צוות אמון משכנתאות מתמחה ביצירת תוכנית פיננסית מקיפה על מנת להתאים את המשכנתא לצרכים שלכם.
אין סיבה שתרדפו אחרי ההחזרים החודשיים.
קחו שליטה על המשכנתא שלכם, ובדקו האם ניתן להשיג תנאים טובים יותר מהתנאים של המשכנתא הנוכחית.
צרו קשר, או השאירו פרטים ליצירת קשר ואחד מיועצי המשכנתאות שלנו יחזור אליכם לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות.
