ריבית הפריים כמעט קיימת בכל תמהיל משכנתא. יועץ משכנתאות מסביר מה הקשר בין עליית הריבית בשנתיים האחרונות למחזור משכנתא ואיחוד הלוואות. (קשור גם: ריבית בנק ישראל)
זה לא סוד שבשנה האחרונה, ריבית הפריים לא מפסיקה לעלות ויחד עם זה ההחזרים החודשיים של המשכנתאות.
מה הסיבה לעליית ריבית הפריים ואיך מתכננים משכנתא בסביבת ריביות שכל הזמן רק עולה?
יועץ משכנתאות עושה סדר בדברים…
מהי ריבית הפריים?
ריבית הפריים היא הבסיס (העוגן) לפיו הבנקים ומוסדות פיננסיים מתמחרים את ההלוואות, האשראי והפקדונות שלנו,
והיא מורכבת מריבית בנק ישראל ותוספת של 1.5% לריבית.
ריבית הפריים היא ריבית משתנה, והיא יכולה להשתנות עד 8 פעמים בשנה, ובשנת 2022 זו לא סתם אמירה.
בשנת 2022 נגיד בנק ישראל העלה את ריבית בנק ישראל מ – 0.1% ל- 3.25%
ואם זה לא מספיק, אז בחודש מאי 2023 ריבית בנק ישראל עלתה ל- 4.75% וכעת ריבית הפריים עומדת על 6.25%
עדכון ריבית הפריים 01/01/2024:
לראשונה מזה זמן רב נגיד בנק ישראל הודיע על הורדת ריבית בנק ישראל ב – 0.25%, כתוצאה מכך:
- ריבית בנק ישראל עדכנית: 4.5%
- ריבית הפריים: 6%
מה גרם לעליית הריבית בשנה האחרונה?
נגיד בנק ישראל לא מעלה את הריבית כי "נוח לו" אלא כי יש צורך להתמודד באינפלציה שנוצרה בשנה האחרונה,
בין אם מדובר באפקט הקורונה שליוותה אותנו בשנתיים האחרונות ועדיין מלווה אותנו,
ובין אם מדובר בגורמים שמשפיעים על הכלכלה העולמית,
עד לנובמבר 2022 אנחנו נמצאים בעלייה של כ – 5.1% במדד המחירים לצרכן, וכדי לאזן את העלייה הזו,
נגיד בנק ישראל מעלה את ריבית בנק ישראל.
איך עליית הריבית משפיעה עלינו?
עליית הריבית משפיעה על הצרכן בצורה ישירה, כיוון שאם קיימות לנו הלוואות בחשבון הבנק,
ההחזר החודשי שלהם יעלה בכל פעם שהריבית תעלה.
ואם כבר הלוואות שההחזר החודשי שלהם התייקר לאחרונה, כך גם חוו מרבית האנשים שמנהלים משכנתא.
אם לא מספיק שמדד המחירים לצרכן זינק, ובכך מסלולים שמתבססים על הצמדה למדד המחירים לצרכן התייקרו,
גם מסלולים שמבוססים על ריבית הפריים, שעד לשנה האחרונה היו המסלולים המועדפים עלינו,
כעת הפכו להיות מסלולים עם רמת סיכון בינונית עד גבוהה.
כיועץ משכנתאות, אני לא יכול שלא להזכיר את ביטול מגבלת ה -1/3 פריים שחל ב – 01/2021
פתאם אנשים רצו לעבר הפתרון הזול והנוח הזה, ומחזרו את המשכנתא שלהם ושילבו 2/3 מהמשכנתא במרכיב הפריים.
לטווח הקצר, זה היה הדבר הנכון ביותר לעשות אך לימים רבים גילו שאולי היה מוטב להם לא לבצע את המהלך הזה.
האם כדאי לוותר על מסלול הפריים במשכנתא?
חד משמעית לא! עדיין מדובר בריבית הנמוכה ביותר בעולם המשכנתאות,
אך אם בעבר היה לנו קל ללכת לפתרון השני שליש במרכיב הפריים,
היום אנחנו יודעים שצריכים לקחת את מרכיב הפריים ולהשתמש בו בתבונה, בעת בניית תמהיל המשכנתא.
בואו לא נשכח שלא רק ריבית הפריים עלתה, אלא גם הריביות במסלולים האחרים במשכנתא נמצאות במגמת עלייה בשנה האחרונה.
צריך לקחת את תדירות שינוי הריבית בחשבון, ולהבין שכל עוד האינפלציה ממשיכה,
כנראה שגם מגמת העלאת הריבית תימשך.
תמהיל משכנתא נכון הוא כזה שנבנה במטרה לאזן בין הסיכון לביטחון הכלכלי, ולכן נכון לשלב יותר ממסלול אחד במשכנתא.
אז איך מתמודדים עם עליית ההחזר החודשי?
אם יש לכם משכנתא, אתם בוודאי שמתם לב לעליית סכום ההחזר החודשי שלכם בשנה האחרונה,
אז איך ניתן להתמודד עם עליית ההחזר החודשי?
התשובה היא על ידי ביצוע עבודה עצמית חזקה ואבחון הסטטוס הפיננסי שלכם.
האם יש הוצאות חודשיות שניתן להימנע מהם או רכישות שתוכלו לדחות למועד אחר?
האם אתם נמצאים בגירעון חודשי או מאוזנים בהכנסות וההוצאות שלכם?
שאלו את עצמכם את השאלות האלו, ובדקו את הסטטוס הפיננסי שלכם.
אילו פתרונות בנקאיים קיימים להוזלת ההחזר החודשי?
כיועץ משכנתאות נשאלתי בשנה האחרונה הרבה פעמים "האם כדאי למחזר את המשכנתא כעת?"
והשאלה עצמה היא לגיטימית, כי התפיסה היא שברגע שרוצים לעשות שינוי במשכנתא הנוכחית,
פשוט צריך למחזר אותה ולקחת משכנתא אחרת, וכך ניתן יהיה להוזיל את המשכנתא,
אבל בשנה האחרונה סביבת הריביות עלתה, והכדאיות למחזור המשכנתא ירדה.
יחד עם זאת, גדלה הכמות בפנייה למיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות נוספות בבנק.
כפי שהסברנו קודם, ריבית בנק ישראל השפיעה לא רק על נוטלי המשכנתאות אלא גם על הלוואת רגילות בבנק.
פתאם הלוואות שנלקחו לפני שנים זינקו גם בהחזר החודשי,
והשילוב של המשכנתא יחד עם ההלוואות הפכה את ההתנהלות החודשית לקשה יותר.
מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות הוא פתרון טוב למי שצריך ולא טוב למי שלא צריך.
בחודשיים האחרונים, בנק הפועלים ובנק דיסקונט מאשרים הטבה של פריסת מסלול הפריים מחדש,
מבלי לשנות את יתר תנאי המשכנתא. הבנקים האחרים טרם יישרו קו בנושא, אך מצופה שיעשו זאת בהמשך.
כדי לדעת אם הפתרון רלבנטי עבורכם, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות.
ההחזר החודשי מכביד עליכם? בואו נפתור את זה יחד
כאמור, עליית הריבית השפיעה על משפחות רבות בישראל,
וחלקם מוצאים את עצמם בחיפושים אחר פתרונות להורדת סכום ההחזר החודשי על המשכנתא או ההלוואות שלהם.
צוות אמון משכנתאות מורכב מיועצי משכנתאות שמתמחים במציאת פתרונות מימון, בניית תמהיל משכנתא,
והתאמה של ההלוואות שלכם ליכולת הכלכלית שלכם.
צרו קשר או השאירו את הפרטים שלכם לחזרה,
ואחד מיועצי המשכנתאות שלנו יחזור אליכם לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות.
