משכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית או זהב, הם פתרונות מימון לגיל השלישי, שאין להם משכנתא ורוצים להינות מהחיים. המדריך המלא מאת יועץ משכנתאות >>
משכנתא הפוכה / פסניונית - פתרונות המימון לבני הגיל השלישי
משכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית בשנים האחרונות הפכו להיות פתרונות של ממש עבור בני הגיל השלישי,
שצריכים תזרים כספי קבוע או חד פעמי ויש להם נכס נקי ממשכנתא.
על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, כ-35% מאוכלוסיית הגיל השלישי,
שאינם עובדים לא מצליחים לכסות את ההוצאות שלהם.
זה יכול לקרות בעיקר לאנשים שהחלו לקבל הפרשות לפנסיה רק משנת 2008 בו הפכה הפנסיה לחובה למעסיקים,
אבל החדשות הטובות הן שבמידה ויש לכם נכס ואתם בני גיל 60 ומעלה,
יש פתרונות שנקראים משכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית ואפילו משכנתא זהב.
מהם הפתרונות הקיימים? והאם כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות במשכנתא הפוכה או פנסיונית וזהב?
יועץ משכנתאות עושה קצת "סדר בדברים"…
משכנתא הפוכה - כל מה שחשוב להכיר:
החל מגיל 60 תוכלו לקבל משכנתא הפוכה החל מ- 20% משווי הנכס שלכם בגיל 60 ועד ל- 55% בגיל 94.
לרב הגופים שנותנים משכנתה הפוכה הם חברות הביטוח וגופים חוץ בנקאיים שמפקוחים על ידי רשות שוק ההון,
ולכן אינם מוגבלים לרגולוציות של בנק ישראל, ומאפשרים גמישות בתנאי המשכנתא והתאמתה לאוכלוסיה המבוגרת.
העלויות ואפשרויות התשלום משתנות בין החברות בהתאם לשיקולים הכלכליים של החברה.
חברות הביטוח שנותנות משכנתא הפוכה הן: איילון, הראל, הפניקס וקוואליטי (מבית מנורה)
התנאים הכלליים די דומים בין החברות אבל קיים שוני בשירות שכל חברה מציעה, וצריך לבחור בחברה שמתאימה לצרכים והמטרות שלכם.
משכנתא הפוכה - טבלת אחוזי מימון:
| גיל הלווה | הראל | כלל | הפניקס | איילון | קוואלטי |
|---|---|---|---|---|---|
| 60 | 20 | 20 | 15 | 20 | 23 |
| 61 | 21 | 21 | 16 | 21 | 24 |
| 62 | 22 | 22 | 17 | 22 | 25 |
| 63 | 23 | 23 | 18 | 23 | 26 |
| 64 | 24 | 24 | 19 | 24 | 27 |
| 65 | 25 | 25 | 20 | 25 | 28 |
| 66 | 26 | 26 | 21 | 26 | 29 |
| 67 | 27 | 27 | 22 | 27 | 30 |
| 68 | 28 | 28 | 23 | 28 | 31 |
| 69 | 29 | 29 | 24 | 29 | 32 |
| 70 | 30 | 30 | 25 | 30 | 33 |
| 71 | 31 | 31 | 26 | 31 | 34 |
| 72 | 32 | 32 | 27 | 32 | 35 |
| 73 | 33 | 33 | 28 | 33 | 36 |
| 74 | 34 | 34 | 29 | 34 | 37 |
| 75 | 35 | 35 | 30 | 35 | 38 |
| 76 | 36 | 36 | 31 | 36 | 39 |
| 77 | 37 | 37 | 32 | 37 | 40 |
| 78 | 38 | 38 | 33 | 38 | 41 |
| 79 | 39 | 39 | 34 | 39 | 42 |
| 80 | 40 | 40 | 35 | 40 | 43 |
| 81 | 41.5 | 41 | 36.5 | 41.5 | 44 |
| 82 | 43 | 42 | 38 | 43 | 45 |
| 83 | 44.5 | 43 | 39.5 | 44.5 | 46 |
| 84 | 46 | 44 | 41 | 46 | 47 |
| 85 | 47.5 | 45 | 42.5 | 47.5 | 48 |
| 86 | 49 | 46 | 44 | 49 | 49 |
| 87 | 50 | 47 | 45.5 | 50.5 | 50 |
| 88 | 50 | 48 | 47 | 52 | 51 |
| 89 | 50 | 49 | 48.5 | 53.5 | 52 |
| 90 | 50 | 50 | 50 | 55 | 53 |
| 91 | 50 | 51 | 50 | 55 | 54 |
| 92 | 50 | 52 | 50 | 55 | 55 |
| 93 | 50 | 53 | 50 | 55 | 56 |
| 94 | 50 | 54 | 50 | 55 | 57 |
לאיזו מטרה נוכל להשתמש בכספי המשכנתה?
המשכנתה ניתנת לכל מטרה שתרצו, כך שאם הפנסיה לא מספיקה לכם יש פתרונות מימון שיטיבו עמכם.
בנוסף, אתם יכולים לקחת את המשכנתה לטובת עזרה לילדים, טיול מסביב העולם, מעבר לדיור מוגן וכל שתחפצו.
זה בדיוק הזמן להגשים חלומות ישנים שלכם וליהנות מהחיים.
מה התנאים לקבלת משכנתא הפוכה?
- גיל הלווים של שני בני הזוג צריך להיות מ- 60 ומעלה. ככל שגיל המבוטח יהיה גדול יותר, כך יגדל גם אחוז המימון.
- לזוג צריך להיות נכס נקי ממשנתא קודמת, והמשכנתא ההפוכה תעשה בכפוף לשעבוד הנכס ע"י חברות הביטוח.
- ביצוע שמאות לנכס על פי בקשת חברת הביטוח.
- בחלק מהמקרים, יבקשו חברות הביטוח להציג אישור מרופא פסיכוגריאטרי שמאשר שהלווה צלול ובר הבנה של התהליך.
מהם היתרונות במשכנתא ההפוכה?
- מקור לגיוס הון בגיל מבוגר לכל מטרה : טיול, מעבר לדיור מוגן ועזרה לילדים למטרת רכישה דירה.
- האישור להלוואה אינו נמדד לפי הכנסות הלווים. כלומר, הכנסה אינה קריטריון לקבלת ההלוואה.
- לא חובה להציג ביטוח חיים, יכולת החזר או להביא ערבים לעסקה.
- אישור וביצוע מהיר לא נדרש מאתנו להציג יכולת החזר או ביטוח חיים, ולכן מדובר בהליך מזורז.
- הלוואה שניתנת ללא הגבלת זמן - לכל החיים, בעוד שמשכנתא רגילה ניתנת עד גיל 80 במקרים חריגים.
- ניתן לבחור אם לשלם ריבית חודשית (גרייס) או לשלם בתום חייהם את היתרה להלוואה כולה (הלוואת בלון)
- אין עמלת פרעון מוקדם בכל שלב ניתן לפרוע את המשכנתא ללא קנסות ועמלות פרעון מוקדם.
מהם החסרונות במשכנתא ההפוכה?
- לפעמים אחוז המימון שניתן לקבל על פי הגיל לא מספיקה ללווה.
- לא ניתן לבצע משכנתא הפוכה בדרגה שנייה, ולכן הנכס צריך להיות "נקי" ממשכנתא.
- עלות דמי פתיחת תיק גבוהה החל מ- ₪3,000 ועד ₪6,000
- סביבת הריביות גבוהה מזו שמקבלים על משכנתא רגילה והן נעות בין 4.5%-9% ומשתנות בין החברות השונות.
- שווי נכס לרב צריך להיות מעל ₪1,000,000
- הילדים של הלווים נדרשים לחתום על כך שהם מודעים לעובדה שהנכס משועבד במשכנתא הפוכה.
הפתרונות המקבילים למשכנתא הפוכה מצד הבנקים:
הפיקוח על הבנקים בימים אלה עובד על תהליך הסדרת רגולציה שיביא את המשכנתא ההפוכה גם לבנקים,
אבל זה לא אומר שאין פתרונות מימון לגיל השלישי בבנקים היום.
עד לא מזמן, הבנק היחידי שהציע מוצר פנסיוני היה בנק מזרחי והמוצר נקרא: "משכנתא פנסיונית"
בימים אלה, גם בנק לאומי השיקו תוכנית דומה שנקראת "משכנתא זהב"
יתרונות המשכנתאות לגיל השלישי במערכת הבנקאית:
- ניתן לקבל עד 50% מימון כבר מגיל 60 (על פי החלטת הבנק)
- ניתן לבחור אם לשלם ריבית חודשית (גרייס) או לשלם בתום חייהם את היתרה להלוואה כולה (הלוואת בלון)
- דפי פתיחת תיק של ₪360
- ניתן לבצע היפוך לווים כך שהילד יהיה ערב משלם וההורה לווה ממשכן. (קיים במזרחי בלבד)
- ניתן לקבל את הסכום כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי, בהתאם לצרכים שלכם והבנק הרלבנטי.
- שווי הנכס לא מוגבל בסכום מינימלי, ולרב ניתן לקבל מימון החל מ- ₪45,000
משכנתא פנסיונית או זהב - חשוב לדעת:
- מדובר במשכנתא לכל דבר ועניין, ואנחנו נצטרך להציג יכולת החזר ובמידה רבה להכניס ערב לעסקה.
- המוצר ניתן עד 30 שנה ולא לכל החיים כמו במשכנתא הפוכה.
- לא ניתן לקבל את המשכנתא לטובת מימון של רכישת דירה.
מתלבטים איזו משכנתא רלבנטית עבורכם? דברו איתנו
אם אתם מחפשים מידע ופתרונות מימון ואתם בני הגיל השלישי ורוצים ליהנות מגיל הפנסיה שלכם,
אבל אתם לא בטוחים אם לקחת משכנתה הפוכה או משכנתה פנסיונית או בכלל לקחת משכנתה זהב,
אנחנו מזמינים אתכם לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות עם יועץ משכנתאות מצוות אמון משכנתאות.
אנו מתמחים בכל סוגי המשכנתאות ובפתרונות מימון לבני הגיל השלישי בפרט.
יחד נפעל כדי להתאים לכם את המוצר הנכון ביותר עבורכם, ונשיג לכם משכנתה מנצחת לגיל השלישי.
