מה תעשו אם קיבלתם סירוב לבקשה למשכנתא? יועץ משכנתאות מסביר איך לבדוק אם הסירוב הוא בגדר "טכני" והאם תצטרכו משכנתא חוץ בנקאית | מסורבי משכנתא.
קיבלתם סירוב לבקשה למשכנתא? עצרו!
לקיחת המשכנתא לעתים תהיה אבן דרך משמעותית וכמעט מכריעה, כאשר אנחנו רוצים לרכוש את הדירה הראשונה שלנו. עם זאת, ישנם מקרים בהם בקשת המשכנתא שלך עשויה להתקבל בסירוב מצד הבנק.
זה יכול להיות מאכזב, אך כדי להימנע מקבלת סירוב לבקשה שוב גם בבנק אחר, מומלץ לעצור ולברר את הסיבה לסירוב שקיבלתם, טרם הגשת הבקשה למשכנתא בבנקים נוספים.
יועץ משכנתאות מסביר מהם הגורמים השונים העלולים להוביל לסירוב לבקשת משכנתא, ואילו בצעדים שיש לנקוט לפני הגשת בקשה נוספת.
בדקו את הבקשה שלכם
בתור התחלה, בדקו את הבקשה שלכם מהבחינה הטכנית. לעתים אנחנו עשויים לקבל סירוב לבקשה מסיבה טכנית, כמו למשל: הזנת ספרה שגויה בהכנסות, רישום שגוי של נתונים נוספים בבקשה ולעתים פשוט קושי בתפעול הבקשה באמצעות אתרי המשכנתאות של הבנקים.
במידה והנתונים שהקשתם בבקשה היו שגויים מהבחינה הטכנית, מומלץ לפנות למוקד המשכנתאות של הבנק שסירב לבקשה שלכם ולעדכן מולו את המספרים לבחינה נוספת טרם הגשת הבקשה לבנק אחר.
יחד עם זאת, במידה ואין טעות טכנית בהקלדת הבקשה באתר האינטרנט של הבנק, מומלץ לשוחח עם יועץ משכנתאות שמומחה בטיפול במסורבי משכנתא.
מהן הסיבות האפשריות לסירוב למשכנתא?
הון עצמי שאינו מספיק לטובת הבקשה:
אם אתם רוכשים את הדירה הראשונה שלכם, אתם וודאי יודעים שאחוז המימון המקסימאלי שתוכלו לקבל במשכנתא לדירה הראשונה הוא עד ל- 75% משווי הנכס על פי הערכת שמאי ולכן חשוב לוודא שיש לכם את ההון העצמי הנדרש לטובת השלמת העסקה.
הכנסה פנויה למשכנתא לא מספיקה:
אחד החישובים לפיו הבנק קובע אם תקבלו משכנתא הוא חישוב ההכנסה הפנויה שלכם. בעצם הבנק בוחן את סכום ההכנסות שלכם בקיזוז סכום ההחזר החודשי על הלוואות וכך קובע אם סכום ההכנסה הפנויה שלכם מספיק יציב לטובת קבלת משכנתא.
במידה וסכום ההכנסה הפנויה שלכם לא מאפשר את סכום המשכנתא שאתם מבקשים, תקבלו סירוב לבקשה.
היסטוריית תעסוקה לא יציבה:
אם היסטוריית התעסוקה שלכם לא יציבה, הבנק עלול לסמן את ההלוואה הזו כהלוואה בסיכון עד שתצליחו להוכיח את כושר ההחזר שלכם מול פקיד הבנק.
סכום הערכת שמאי נמוך ממחיר החוזה:
הנכס בסופו של יום משמש כבטוחה למשכנתא. אם הערך של הנכס מוערך על ידי שמאי בשווי נמוך מסכום ההלוואה שאתם מבקשים, הבנק עשוי לסרב לבקשה ובכך אתם תצטרכו להשלים את היתרה בעזרת ההון העצמי שלכם.
סוגיות משפטיות או מסחריות הקשורות לנכס:
גורמים כמו מיקום הנכס, מצבו וסוגו עשויים להשפיע על החלטת הבנק. נכסים באזורים עם סיכון גבוה או כאלה עם סוגיות מבניות עשויים להיחשב כבטוחות לא מתאימות.
כמו כן, שעבודים או סיבוכים משפטיים אחרים הקשורים בנכס יכולים לגרום לסירוב, מכיוון שהם משפיעים על עלות הנכס ומימושו במקרה של אי עמידה בתשלומי המשכנתא.
היסטוריית אשראי לא תקינה ודירוג אשראי שלילי:
אחד הגורמים העיקריים שהבנקים בודקים היא רמת אמינות האשראי שלך.
אם יש לך ציון אשראי נמוך או היסטוריית אשראי מוגבלת, זה מעלה חששות מהיכולת שלך להחזיר את ההלוואה. ציון אשראי מתחת לסף המלווה עשוי להוביל לדחייה אוטומטית של בקשתך.
במצב כזה מומלץ שלא להמשיך את התהליך לבדכם ולהיעזר ביועץ משכנתאות שמומחה לטיפול במסורבי משכנתא, ולהימנע מלהגיש את הבקשה לבנק אחר.
במילים אחרות: אל תשרפו את עצמכם בבנק!
אילו פתרונות קיימים לסירוב למשכנתא?
בשיחה עם יועץ משכנתאות שמתמחה בתיקים מורכבים ומסורבי משכנתא, הרבה פעמים תצטרכו לספר את הסיפור שלכם.
כלומר, בהנחה ויש לכם היסטוריית אשראי שלילית אך היא בעלת הסבר הגיוני, יתכן שתצליחו לקבל משכנתא מהבנק באמצעות הקשרים והניסיון של היועץ מול הבנקים.
אך במידה ולא תוכלו לקבל הלוואת משכנתא בבנק, לעתים יועץ המשכנתאות ימליץ על משכנתא חוץ בנקאית.
ברב המקרים יהיה מדובר במשכנתא חוץ בנקאית לזמן מוגבל ולכל היותר עד שתוכלו לבצע מיחזור משכנתא ולהחזירה לבנק.
באמצעות משכנתא חוץ בנקאית, גוף המימון אינו כפוף לרגולטור של בנק ישראל, ולכן הוא יכול להיות גמיש יותר בפריסת התשלומים.
אך חשוב לציין, שבדרך כלל הריביות במשכנתא חוץ בנקאית יהיו גבוהות יותר מאלה שתקבלו על משכנתא בבנק, ולכן כדאי לבצע את תהליך הבקשה שלכם עם ליווי מתאים.
לסיכום
אם קיבלתם סירוב לבקשה לאישור עקרוני למשכנתא, זה עדיין לא אומר שלא תוכלו לקבל משכנתא, אך זה בהחלט חשוב שתבינו את הסיבה לקבלת הסירוב לבקשה ותעבדו עם יועץ משכנתאות כדי לתכנן את הצעדים שלכם כך שבסופם תקבלו משכנתא.
