מהי עמלת פירעון מוקדם במשכנתא וכיצד ניתן לצמצם אותה? היכן היא תופיע באישור עקרוני למשכנתא ומה יקרה במקרה של מחזור משכנתא? יועץ משכנתאות מסביר.
מהי עמלת פרעון במשכנתא?
כמעט לכל מי שלוקח הלוואת משכנתא לרכישת דירה עוברת המחשבה מה תהיה עמלת הפרעון המוקדם במשכנתא ביום בו ירצו לפרוע את המשכנתא.
עמלת פרעון מוקדם היא באמת עמלה שנשלם כאשר אנחנו נרצה לפרוע את המשכנתא כולה או חלק ממנה,
והיא קיימת גם במקרה של תהליך מחזור משכנתא קיימת והעמדת משכנתא חדשה במקומה,
אך גם במקרה של סילוק מלא למשכנתא הנוכחית.
אילו עוד עמלות קיימות בפירעון משכנתא?
אנשים נוטים לחשוב שקיימת רק עמלה אחת, אבל אם לומר את האמת,
ישנן מספר עמלות שאנחנו צריכים לקחת בחשבון, כשאנחנו רוצים לפרוע את המשכנתה.
עמלה תפעולית–
כמו כל פעולה בנקאית שאנחנו עושים, גם בפרעון הלוואת המשכנתא ישנה עמלה תפעולית.
העמלה התפעולית תהיה 60 ₪ בלי קשר לסכום המשכנתא.
עמלת אי הודעה מוקדמת-
מדובר בעמלה שהכי קל להימע מלשלם אותה.
כל מה שצריך לבצע הוא פשוט להודיע לבנק על כוונתכם לפרוע את המשכנתה 10 ימים לפני מועד הפרעון שלה.
במידה ולא תזכרו לעשות זאת, הבנק יחייב אתכם ב – 0.1% מסכום המסלול שאתם מתכוונים לפרוע.
וודאו שאתם מכירים את העמלה הזו, וזוכרים שניתן להימנע ממנה.
אף אחד לא רוצה לשלם כסף שניתן לחסוך אותו מראש וללא הרבה מאמץ.
עמלה בגין פערי הצמדה למדד המחירים לצרכן-
מדד המחירים לצרכן מתפרסם כל חודש ב- 15 לחודש, אך אם נרצה לפרוע את המשכנתא בתחילת החודש,
הבנק יגבה מאתנו תשלום "אמצע מדד", מחצית מסכום המדד החודשי.
אז אם בכוונתכם לפרוע את המשכנתא, מוטב לבצע זאת לאחר פרסום המדד ובכך להימנע מתשלום העמלה הזו.
עמלה בגין הפרשי היוון (העמלה המרכזית)-
העמלה הזו היא בעצם העמלה המרכזית,
זו שכולם בעצם "חושבים" עליה כשאומרים "עמלת פרעון מוקדם" או "קנס יציאה" במשכנתא.
העמלה הזו נוצרת מהפער בין הריבית שנקבעה על המשכנתא ביום לקיחתה אל מול ממוצע ריביות המשכנתא במועד הסילוק שלה.
ובמילים פשוטות:
במידה והריבית הממוצעת ביום סילוק המשכנתא תהיה נמוכה מהריבית הממוצעת ביום העמדת הלוואה,
תצטרכו לשלם עמלת פרעון מוקדם למשכנתא.
לעומת זאת אם הריבית הממוצעת ביום הסילוק תהיה גבוהה מזו שהייתה במועד לקיחת ההלוואה,
לא תחויבו בגין הפרשי היוון.
יחד עם זאת, ממוצע הריביות הוא לא הקריטריון היחידי לפיו מחשבים את עמלת הפירעון המוקדם,
לנתון הזה אנחנו מוסיפים את מספר החודשים שנותרו להלוואה במכפלת הסכום אותו אנחנו מתכוונים להחזיר לבנק.
הנוסחא לחישוב הפרשי היוון היא:
(ההפרש בין הריביות) X (מספר החודשים שנותרו) X (הסכום אותו החזרנו) = עמלת הפרשי היוון
איך ניתן לצמצם את העמלה שנשלם?
אז אחרי שעברנו על 4 העמלות הקיימות בסילוק המשכנתא,
אנחנו יודעים שבזכות הודעה מוקדמת ופרעון בתחילת החודש,
ניתן להתחמק מתשלום 2 מתוך 4 העמלות הקיימות.
אז לגבי העמלה התפעולית, הסכום יחסית אינו גבוה ולרב לא ניתן להימנע מהתשלום בגין העמלה התפעולית,
אבל בטח תשמחו לדעת שישנה דרך לצמצם את עמלת הפרשי ההיוון,
שהיא בעצם העיקרית שנשלם בעת סילוק המשכנתא.
אז איך עושים את זה?
צמצום תקופות המסלולים בבניית תמהיל משכנתא-
אנחנו יודעים שהעמלה נגזרת גם מתקופת ההלוואה, ולכן ככל שאנחנו נתכנן מראש תמהיל משכנתא מאוזן מבחינת התקופות, כך נצמצם את הפרשי ההיוון.
המתנה לנקודת שינוי הריבית במסלולים עם ריבית משתנה-
אם המסלול שאנחנו מתכננים לפרוע הוא בריבית משתנה כל 2.5/5/10 שנים,
נוכל להמתין ליום שינוי הריבית ובכך לפרוע את המשכנתא ללא עמלת היוון כלל.
שימוש במסלולים מטיבים עם פרעון מוקדם-
יש שני מסלולים שעליהם אין עמלת פרעון מוקדם: מסלול ריבית הפריים ומסלול הלוואת זכאות.
שילוב המסלולים האלה מקנה פטור מעמלת הפירעון המוקדם, כך שתוכלו לפרוע את המסלולים האלה בכל עת ללא עמלה.
בנוסף, במידה ואתם משלבים הלוואת זכאות במשכנתא,
תוכלו לקבל הנחה על עמלת הפרעון המוקדם ליתר המסלולים החל מהשנה השנייה.
בדקו אם אתם זכאים לשלב את הלוואת הזכאות במחשבונים למשכנתא שבאתר.
קחו בחשבון שריבית הפריים נמצאת במגמת עלייה,
בצעו "סיכון מחושב" או פנו ליועץ משכנתאות מהצוות שלנו שיבנה עבורכם תמהיל משכנתא מנצח!
עמלת פרעון מוקדם באישור עקרוני למשכנתא
בחודש ספטמבר 2022, נכנסה לתוקף רפורמת המשכנתאות בישראל שנוצרה במטרה ליצור שקיפות ואיחודת,
בכל מה שקשור לאישור עקרוני למשכנתא.
בדקו את האישור העקרוני למשכנתא,
מתחת לכל תמהיל משכנתא, תהיה הערה שמסבירה אם עלולה להיות עמלה בגין פירעון המסלול או לא.
מתלבטים איך להתקדם? דברו איתנו
אם אתם לא בטוחים איך בודקים כדאיות למחזור משכנתא, או האם בכלל יהיה משתלם לכם למחזר את המשכנתא,
או שאולי עמלת הפרעון המוקדם תהיה כזו שיהיה פחות משתלם לבצע מחזור משכנתא,
אנחנו מזמינים אתכם ליצור קשר עם אחד מיועצי המשכנתאות שלנו.
נוכל בשיחת טלפון קצרה ולאחר בדיקת יתרת סילוק המשכנתא להמליץ לכם,
אם למחזר את המשכנתא הנוכחית או להשאירה כפי שהיא ולהמתין עם המחזור של המשכנתה.
צרו קשר, או השאירו את הפרטים שלכם בטופס יצירת קשר לשיחה ללא התחייבות עם יועץ משכנתאות מהצוות שלנו.
