איך בונים תמהיל משכנתא נכון, מדויק וחסכוני בהתאמה אישית עבורכם? קראו את המדריך של יועץ משכנתאות לבניית תמהיל משכנתא וכך תחסכו במשכנתא. מדריך משכנתא.
איך בונים תמהיל משכנתא? על מה כדאי לכם להתעכב בעת בניית התמהיל?
ומה הדברים שחייבים לקרות בכל תמהיל משכנתא?
מהו תמהיל משכנתא?
תמהיל המשכנתא הוא שילוב של מספר מסלולים בריביות קבועות או משתנות, המרכיבות לנו את הלוואת המשכנתא.
נכון להיום, כאשר תגישו לבנק את הבקשה לאישור עקרוני למשכנתא, הבנק יתן לכם אישור עם שלושה תמהילי משכנתא.
התמהילים האלה ידועים בשמם "הסלים האחידים" כחלק מרפורמת המשכנתאות שנכנסה לתוקף בספטמבר 2022.
מטרת הסלים האחידים הייתה ליצור שקיפות ואחידות בכל מה שקשור לתמהילי המשכנתא,
וכך לאפשר לנו ציבור לוקחי המשכנתאות לבצע את ההשוואה בצורה טובה יותר.
יחד עם זאת, תמהיל משכנתא טוב הוא כזה שנבנה בהתאם לנתונים, הצרכים והתוכניות שלכם.
על אף שרבים נוטים לחשוב שהריביות הן מקור החיסכון העיקרי במשכנתא, דווקא התמהיל הוא זה שיניב את החיסכון.
בניית תמהיל משכנתא הוא בעצם ניהול סיכונים שאנחנו מבצעים.
במסגרת בניית התמהיל אנחנו משלבים הלוואת בריביות ובתנאים שונים,
ובכך מקטינים את הסיכון ומגדילים חיסכון.
בניית תמהיל משכנתא מומלץ הלכה למעשה:
הצעד הראשון בבניית התמהיל – הכנה מוקדמת:
ראשית, קראו את המאמר "סוגי ריביות ומסלולים במשכנתא" לפני שתמשיכו לתכנן את תמהיל המשכנתא.
הכירו את היתרונות והחסרונות של כל אחד מהמסלולים השונים, וכך תדעו איך לשלב את המסלולים השונים בתמהיל.
בנוסף, וודאו שאתם יודעים מהו סכום ההחזר החודשי שאותו תרצו לשלם כל חודש בהלוואת המשכנתא.
חשוב לקחת בחשבון עליות בריביות ומדדים, שכן בשנת 2022 ידענו עלייה חדה במדדים, העוגנים והריביות במשכנתא.
הצעד השני בבניית התמהיל – רגולציה:
ישנן מספר הגבלות ותנאים בסיסיים שצריכים להתקיים, כאשר אנחנו בונים את תמהיל המשכנתא שלנו.
- לפחות 1/3 מהמשכנתא חייב להיות בריבית קבועה.
- ניתן לשלב עד 2/3 בריביות משתנות.
- ניתן לבחור אם להצמיד את המסלול למדד המחירים לצרכן או לא.
הצעד השלישי בבניית התמהיל – תחשבו על הכל:
ישנם שיקולים נוספים שאנחנו נרצה לקחת בחשבון, כשאנחנו בונים תמהיל משכנתא.
האם אנחנו רוצים לשלב גרייס במקרה של רכישת דירה במחיר למשתכן כדי להקל על התשלומים בזמן השכירות?
האם באמת כדאי לקחת שני שליש בריבית הפריים?
מה התוכניות שלנו? כמה אתם באמת רוצים לשלם על המשכנתא כל חודש?
הדרך הכי טובה לחסוך בבניית תמהיל המשכנתא היא להבין מה התוכניות שלנו לעתיד,
מה מטרת הרכישה? האם יש לנו כוונה לפרוע את המשכנתא בהקדם?
כל השאלות האלה, הן שאלות שאתם צריכים לשאול את עצמכם כשאתם מתכננים לבנות את תמהיל המשכנתא.
הצעד הרביעי בבניית התמהיל – תסמלצו:
בעת בניית תמהיל המשכנתא, סביר להניח שתבצעו מספר ניסיונות לשלב הרכבים ומסלולים,
עד שתדעו מהו תמהיל המשכנתא הנכון ביותר עבורכם,
שיניב את החיסכון המירבי במשכנתא ויהיה תואם למטרות שלכם.
בצעו מספר סימולציות במחשבוני המשכנתא,
עד שתהיו בטוחים שהתמהיל שבניתם הוא זה שתרצו לנהל עליו משא ומתן לטובת הריביות במשכנתא.
זכרו: מקור החיסכון העיקרי המשכנתא הוא התמהיל ולא הריביות.
בונים תמהיל משכנתא עם יועץ משכנתאות
אם קראתם מדריך משכנתא ובניתם תמהיל משכנתא לבד,
כעת מומלץ לתת ליועץ משכנתאות לבצע עבורכם בדיקת לתמהיל המשכנתא שבניתם.
במסגרתה, הוא יבדוק אם אכן עשיתם התאמה נכונה וכדאית.
לחילופין, אם אתם לא בטוחים איך בונים תמהיל משכנתא לבד מפחד לבצע טעות,
תוכלו לתת ליועץ מצוות אמון משכנתאות לבנות לכם תמהיל באופן מקצועי ובטוח, שיבטיח לכם משכנתא מנצחת.
זכרו, כי גם הבנק המלווה יציע לכם יועץ משכנתא, אבל סביר שהתמהיל שיוצע לכם, יחסוך יותר לבנק מאשר לכם.
לעומת זאת ייעוץ משכנתאות על ידי יועץ משכנתאות פרטי בדרך כלל ישים את האינטרסים שלכם במרכז.
תאמו שיחת אפיון פיננסי עם אמון משכנתאות
בין אם זו רכישה של דירה במחיר למשתכן, ובין אם זו רכישה לדירת יד שנייה או אפילו להשקעה,
צוות אמון משכנתאות ישמח לתת לכם שירות ולכוון אתכם בדרך להגשת הבקשה לאישור עקרוני למשכנתא,
ועד לקבלת המשכנתא המנצחת שלכם בעזרת ייעוץ משכנתאות מקצועי ויחס אישי.
