משכנתא הפוכה היא הדרך לשיפור איכות החיים בגיל השלישי, ובמאמר הבא יועץ משכנתאות מסביר כיצד תוכלו להיעזר במשכנתא הפוכה לשיפור רמת החיים שלכם.
מה זה משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא פתרון בו בני הגיל השלישי יכולים לשעבד את הנכס שלהם ולקבל תזרים כספי חד פעמי או חודשי לכל מטרה שהם צריכים.
בעצם מדובר בהלוואה כנגד נכס עם שינויים קטנים שיכולים להוביל לשיפור רמת החיים שלכם.
המשכנתא ההפוכה ניתנת על ידי גופים מממנים כמו בנקים וחברות הביטוח, ומאפשרת מגוון אפשרויות לתשלום,
כמו: תשלום על הריבית בלבד, תשלום ריבית וקרן ואפילו קיימת האפשרות לא לשלם כלל במהלך חייכם.
אחוז המימון במשכנתא הפוכה תלוי בגילכם
אחוז המימון שתקבלו מחברות הביטוח בגין משכנתא הפוכה יהיה כפוף לגילכם, החל ממימון של 15% בגיל 55 ועד למימון של 57% בגיל 94.
כאשר חלק מחברות הביטוח יתחשבו בגיל הצעיר מבין השניים. כלומר במידה ואחד מבני הזוג בן 65 והשני בן 62, חברת הביטוח תאשר לכם אחוז מימון על פי גיל 62.
משכנתא הפוכה - טבלת אחוזי המימון על פי גיל הלווה
| גיל הלווה | הראל | כלל | הפניקס | איילון | קוואלטי |
|---|---|---|---|---|---|
| 60 | 20 | 20 | 15 | 20 | 23 |
| 61 | 21 | 21 | 16 | 21 | 24 |
| 62 | 22 | 22 | 17 | 22 | 25 |
| 63 | 23 | 23 | 18 | 23 | 26 |
| 64 | 24 | 24 | 19 | 24 | 27 |
| 65 | 25 | 25 | 20 | 25 | 28 |
| 66 | 26 | 26 | 21 | 26 | 29 |
| 67 | 27 | 27 | 22 | 27 | 30 |
| 68 | 28 | 28 | 23 | 28 | 31 |
| 69 | 29 | 29 | 24 | 29 | 32 |
| 70 | 30 | 30 | 25 | 30 | 33 |
| 71 | 31 | 31 | 26 | 31 | 34 |
| 72 | 32 | 32 | 27 | 32 | 35 |
| 73 | 33 | 33 | 28 | 33 | 36 |
| 74 | 34 | 34 | 29 | 34 | 37 |
| 75 | 35 | 35 | 30 | 35 | 38 |
| 76 | 36 | 36 | 31 | 36 | 39 |
| 77 | 37 | 37 | 32 | 37 | 40 |
| 78 | 38 | 38 | 33 | 38 | 41 |
| 79 | 39 | 39 | 34 | 39 | 42 |
| 80 | 40 | 40 | 35 | 40 | 43 |
| 81 | 41.5 | 41 | 36.5 | 41.5 | 44 |
| 82 | 43 | 42 | 38 | 43 | 45 |
| 83 | 44.5 | 43 | 39.5 | 44.5 | 46 |
| 84 | 46 | 44 | 41 | 46 | 47 |
| 85 | 47.5 | 45 | 42.5 | 47.5 | 48 |
| 86 | 49 | 46 | 44 | 49 | 49 |
| 87 | 50 | 47 | 45.5 | 50.5 | 50 |
| 88 | 50 | 48 | 47 | 52 | 51 |
| 89 | 50 | 49 | 48.5 | 53.5 | 52 |
| 90 | 50 | 50 | 50 | 55 | 53 |
| 91 | 50 | 51 | 50 | 55 | 54 |
| 92 | 50 | 52 | 50 | 55 | 55 |
| 93 | 50 | 53 | 50 | 55 | 56 |
| 94 | 50 | 54 | 50 | 55 | 57 |
תנאים לקבלת משכנתא הפוכה:
- גיל הלווים צריך להיות 60 פלוס על פי רוב חברות הביטוח. אם כי יש גם חברת ביטוח במעניקה משכנתא הפוכה החל מגיל 55
- הנכס המשועבד צריך להיות בשווי של כ- 1,000,000 שקלים לכל הפחות.
- בחלק מחברות הביטוח, יש חובה שהילדים של בני הזוג (היורשים) יחתמו על הצהרה שהם יודעים שההורים בתהליך לקיחת משכנתא הפוכה.
- עבור משכנתא הפוכה ללווים מגיל 80 ומעלה נדרש לצרף גם אישורים רפואיים
- הנכס צריך להיות נקי מחובות ומשכנתא, אך במידה וישנה משכנתא קיימת ניתן יהיה למחזר אותה למשכנתא הפוכה.
משכנתא הפוכה לשיפור איכות החיים
כמעט כל אחד מתישהו בחיים שלו העז לפנטז על הרגע בו הוא יגיע לפנסיה ויוכל "ליהנות מהחיים",
אך בפועל מרבית האוכלוסייה המבוגרת לא מרוויחה מספיק כסף בעזרת הפנסיה, לרב בעקבות העובדה שהפנסיה הפכה חובה רק בשנת 2008 ורבים לא הספיקו להפקיד כספים לקופות הפנסיה.
מצב כזו בעצם עלול לגרום לירידה באיכות החיים עם הגעתכם לגיל הפנסיה, וכאן בדיוק מגיעה המשכנתא ההפוכה כפתרון מימון לבני הגיל השלישי.
בעזרת משכנתא הפוכה תוכלו להגשים את כל החלומות שחלמתם עליהם:
לצאת לטיול עם הנכדים, לקנות דירה שתשפר את רמת החיים שלכם, לשפץ את הבית ולשדרג אותו לעתים גם עם הנגשה,
לעבור לדיור מוגן ואפילו סתם לעזור לילדים שלכם בגיוס הון עצמי למשכנתא.
מה היתרונות של משכנתא הפוכה?
- מקור לגיוס הון בגיל מבוגר לכל מטרה : טיול, מעבר לדיור מוגן ועזרה לילדים למטרת רכישה דירה.
- האישור להלוואה אינו נמדד לפי הכנסות הלווים. כלומר, הכנסה אינה קריטריון לקבלת ההלוואה.
- לא חובה להציג ביטוח חיים, יכולת החזר או להביא ערבים לעסקה.
- אישור וביצוע מהיר לא נדרש מאתנו להציג יכולת החזר או ביטוח חיים, ולכן מדובר בהליך מזורז.
- הלוואה שניתנת ללא הגבלת זמן - לכל החיים, בעוד שמשכנתא רגילה ניתנת עד גיל 80 במקרים חריגים.
- ניתן לבחור אם לשלם ריבית חודשית (גרייס) או לשלם בתום חייהם את היתרה להלוואה כולה (הלוואת בלון)
- אין עמלת פרעון מוקדם בכל שלב ניתן לפרוע את המשכנתא ללא קנסות ועמלות פרעון מוקדם.
מהם החסרונות במשכנתא ההפוכה?
- לפעמים אחוז המימון שניתן לקבל על פי הגיל לא מספיקה ללווה.
- לא ניתן לבצע משכנתא הפוכה בדרגה שנייה, ולכן הנכס צריך להיות "נקי" ממשכנתא.
- עלות דמי פתיחת תיק גבוהה החל מ- ₪3,000 ועד ₪6,000
- סביבת הריביות גבוהה מזו שמקבלים על משכנתא רגילה והן נעות בין 4.5%-9% ומשתנות בין החברות השונות.
- שווי נכס לרב צריך להיות מעל ₪1,000,000
- הילדים של הלווים נדרשים לחתום על כך שהם מודעים לעובדה שהנכס משועבד במשכנתא הפוכה.
מה ההבדלים בין משכנתא הפוכה למשכנתא פנסיונית?
לאחרונה בנקים החליטו להיכנס לנושא המימון לבני הגיל השלישי, ולפעמים תמצאו את עצמכם שואלים האם לקחת משכנתא הפוכה או פנסיונית.
בין ההבדלים הקיימים בין משכנתא הפוכה למשכנתא פנסיונית:
- אחוז המימון במשכנתא פנסיונית גבוה יותר מבמשכנתא הפוכה ומתחיל בכ- 45% מימון החל מגיל 60
- במשכנתא פנסיונית ישנה בדיקת כושר החזר ולכן תצטרכו להציג הכנסות כמו במשכנתא רגילה.
- דפי פתיחת התיק יהיו כ- 360 שקלים בדיוק כמו בכל תיק משכנתא שנפתח בבנקים.
- משכנתא פנסיונית לא יכולה להילקח לטובת רכישת דירה.
- שווי הנכס אינו מוגבל בסכום מינימאלי ואין צורך שהכנס יהיה שווה כ- 1 מיליון שקלים.
משכנתא הפוכה עושים עם יועץ משכנתאות
על אף שהתפיסה של משכנתא הפוכה היא שאין צורך בהוכחת הכנסות ומדובר בהליך קצר יותר מאשר במשכנתא רגילה, משכנתא הפוכה נלקחת כי יש צורך בשיפור איכות החיים ותזרים הכספים שלכם,
לפיכך מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות במתמחה בתחום המשכנתא ההפוכה או הפנסיונית, שיבצע אפיון פיננסי וידאג להתאים לכם את הפתרון המתאים ביותר.
אנו בחברת אמון משכנתאות מתמחים בפתרונות מימון לבני הגיל השלישי ונשמח לסייע לכם.
